Prêt immobilier : Un guide complet

Si vous recherchez un prêt immobilier, vous êtes probablement familier avec le concept de taux hypothécaires. Vous savez probablement aussi que même une petite différence dans ce chiffre peut modifier le montant des intérêts que vous payez sur la durée d’un prêt de plusieurs dizaines de milliers de dollars.

Mais vous n’avez peut-être pas entendu parler du taux paritaire. Le taux paritaire est important car c’est le taux d’intérêt initial qu’un prêteur propose pour un prêt hypothécaire – bien qu’il ne s’agisse peut-être pas du taux d’intérêt hypothécaire que vous finirez par payer.

Lisez la suite pour savoir ce qu’est un taux paritaire hypothécaire, comment il est déterminé et comment vous pouvez l’utiliser pour obtenir un meilleur taux.

Qu’est-ce qu’un taux paritaire hypothécaire ?

Le taux paritaire est le taux d’intérêt initial qu’un prêteur propose à un emprunteur, mais ce n’est pas nécessairement le taux d’intérêt que vous paierez sur votre hypothèque. Au lieu de cela, il est généralement basé sur les conditions du marché et le score de crédit de l’emprunteur. Le taux paritaire peut être ajustable ou fixe, et il s’agit généralement du premier taux d’intérêt auquel vous êtes éligible après avoir fait une demande de prêt immobilier.

Le taux paritaire n’est pas forcément le meilleur taux hypothécaire que vous pouvez obtenir, mais c’est un bon point de référence. Une fois que vous connaissez votre taux paritaire, vous pouvez négocier et explorer différentes options avec le prêteur.

Que pouvez-vous faire lorsque vous connaissez votre taux paritaire ?

Le taux paritaire est également un moyen utile de comparer les taux entre différents produits et services de prêt. Par exemple, si un prêteur vous propose un taux paritaire de 6,5 % pour une hypothèque à taux fixe sur 30 ans et qu’un autre vous propose un taux paritaire de 6,75 % pour un prêt avec les mêmes termes et conditions, vous pouvez demander au second prêteur pourquoi son taux est différent de celui du premier.

Cela vous donne les informations nécessaires pour comprendre pourquoi un prêteur pourrait offrir un taux différent et quelles mesures vous pouvez prendre pour réduire votre taux paritaire ou négocier une meilleure offre.

Si votre taux paritaire est plus élevé que prévu ou plus élevé que le taux proposé par d’autres prêteurs, vous pouvez envisager de négocier avec un prêteur pour obtenir un taux plus favorable.

Comment les prêteurs déterminent-ils votre taux paritaire ?

Votre taux d’intérêt hypothécaire final sera influencé par votre taux paritaire. Il peut être plus élevé ou plus bas en fonction de l’examen de vos finances et de votre profil de crédit par le prêteur. Ils examineront plusieurs facteurs pour déterminer un taux paritaire, y compris votre :

• Score de crédit et historique
• Revenu
• Historique d’emploi
• Type de prêt
• Montant de l’acompte

Comment les prêteurs hypothécaires utilisent-ils les taux paritaires ?

Les prêteurs utilisent souvent le taux paritaire comme un moyen de proposer des offres et des réductions aux emprunteurs. Lorsqu’ils font une offre initiale à un emprunteur, ils présentent le taux paritaire. Si le prêteur est particulièrement intéressé par l’obtention de l’activité d’un emprunteur, il peut proposer un taux paritaire inférieur.

De plus, les prêteurs peuvent ajuster le taux paritaire si un emprunteur remplit certaines conditions, comme effectuer un acompte plus important ou régler des dettes en cours pour améliorer son ratio d’endettement (DTI).

Les prêteurs utilisent également le taux paritaire pour calculer le taux d’intérêt initial sur les hypothèques à taux fixe et à taux ajustable (ARM). Le taux d’intérêt initial/paritaire sur un ARM est basé sur un taux d’indice, plus ou moins une marge déterminée par le prêteur.

Comment ajuster votre taux paritaire à votre avantage

Une fois que vous connaissez votre taux paritaire, vous pouvez chercher des moyens de le réduire ou voir si vous pouvez en bénéficier en l’augmentant. Après tout, plus votre taux d’intérêt hypothécaire est bas, moins vous paierez d’intérêts au fil du temps. Cependant, il peut y avoir des avantages à payer plus d’intérêts.

Points de réduction

Une approche pour ajuster votre taux paritaire consiste à acheter des points de réduction. Les points de réduction sont des frais uniques payés à la clôture en échange d’un taux d’intérêt plus bas.

Un point de réduction équivaut à 1 % du montant du prêt et réduira généralement votre taux d’intérêt de 0,25 %. Par exemple, si l’on vous propose un taux paritaire de 5,25 % sur un prêt de 200 000 $, vous pouvez acheter 1 point pour 2 000 $ (1 % du montant du prêt), ce qui réduirait votre taux de 0,25 %, ramenant votre taux final à 5,00 %.

Plus vous achetez de points de réduction, plus votre taux d’intérêt – et votre mensualité – sera bas. Mais les points de réduction ne conviennent pas à tout le monde. Vous devriez envisager d’acheter des points de réduction si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant longtemps. Si vous prévoyez de vendre votre maison ou de refinancer dans quelques années, vous ne récupérerez probablement pas le coût des points de réduction.

Crédits du prêteur

D’autre part, si vous êtes prêt à accepter un taux d’intérêt plus élevé, vous pouvez économiser de l’argent en profitant des crédits du prêteur. Avec les crédits du prêteur, celui-ci accepte de couvrir tout ou partie des frais de clôture de l’emprunteur en échange d’un taux d’intérêt légèrement plus élevé sur le prêt.

Par exemple, disons que vous contractez une hypothèque à taux fixe sur 30 ans avec un taux paritaire de 6 %, et que vos frais de clôture sont de 4 000 $. Si vous décidez de ne pas vouloir de crédits du prêteur et payez les 4 000 $ d’avance, vous maintiendrez votre taux d’intérêt de 6 % sur la durée du prêt.

Mais supposons que la vie vous offre une seconde chance, et cette fois, vous décidez que vous avez besoin de ces 4 000 $ maintenant plutôt que plus tard. Vous pourriez choisir d’accepter les crédits du prêteur en échange d’un taux d’intérêt de 6,5 %. Vous économiserez de l’argent à court terme, mais vous paierez plus d’intérêts chaque année.

Avec le temps, les intérêts supplémentaires dépasseront vos économies initiales, mais vous pourriez décider que cela vaut la peine de payer moins maintenant et plus plus tard.

Quel est un exemple de taux paritaire ?

Nous avons expliqué comment fonctionnent les taux paritaires, alors illustrons le concept avec un exemple.

Vous êtes prêt à acheter votre première maison et prévoyez de contracter un prêt de 300 000 $ pour l’acheter. Vous avez 50 000 $ en banque et acceptez de faire un acompte de 40 000 $ et de financer 260 000 $, laissant 10 000 $ en réserve pour les frais de clôture.

Après avoir fait des recherches, vous apprenez que le taux paritaire pour une hypothèque à taux fixe sur 30 ans se situe autour de 6,25 %. Lorsque vous faites une demande de prêt, votre prêteur vous propose un taux paritaire de 6,85 %.

En tant qu’emprunteur averti, vous vous demandez pourquoi votre taux paritaire est plus élevé que le taux actuel du marché.

Votre prêteur explique que votre taux est plus élevé parce que votre score de crédit ne vous permet pas de bénéficier d’un taux paritaire plus bas. Cependant, le prêteur propose de réduire votre taux d’intérêt à 6,35 % si vous achetez 2 points de réduction pour 6 000 $.

Maintenant, vous savez que vous ne passerez probablement pas plus de 5 ans dans votre maison. Lorsque vous faites le calcul, vous réalisez qu’il faudra plus de temps que cela pour que les économies d’intérêts égalent le montant que vous paieriez pour les 2 points de réduction.

En fin de compte, vous dites à votre prêteur que vous allez conserver le taux d’intérêt de 6,85 %. Ce n’est pas ce que vous espériez, mais vous prenez une décision éclairée qui correspond mieux à vos objectifs.

Prenez des mesures supplémentaires pour obtenir un prêt adapté à vos besoins

En matière d’hypothèques, le taux paritaire est une information précieuse qui peut vous aider à prendre une décision éclairée en tant qu’acheteur immobilier. Mais un emprunteur avisé comprend que le taux paritaire n’est pas gravé dans le marbre – c’est la base des négociations et un point de départ solide pour obtenir la bonne hypothèque qui vous permettra d’acheter votre future maison