La Tentation de Dépense : Qu’est-ce que c’est et comment l’éviter ?

Si vous êtes comme moi, votre premier emploi après le lycée ou l’université n’était pas exactement lucratif. Comme beaucoup de gens, j’ai commencé à travailler avec un salaire bien inférieur à la moyenne.

La bonne nouvelle est qu’avec le temps, la plupart d’entre nous voient leur salaire augmenter progressivement, ce qui peut ouvrir un tout nouveau monde d’opportunités.

Malheureusement, il semble souvent que ces augmentations de salaire disparaissent aussi vite qu’elles sont apparues. Nous avons du mal à épargner de l’argent et nous nous demandons où est passé tout cet argent supplémentaire.

La réponse ? La tentation de dépense.

Et bien que la tentation de dépense puisse sérieusement réduire l’impact de votre augmentation de salaire, il y a de bonnes nouvelles. Il existe plusieurs façons de l’éviter et même de la renverser si c’est déjà un problème pour vous.

Qu’est-ce que la tentation de dépense ?

La tentation de dépense — également connue sous le nom d’inflation de style de vie — est l’augmentation progressive de vos dépenses discrétionnaires à mesure que vos revenus augmentent.

Une partie de l’inflation de style de vie est intentionnelle. Au fur et à mesure que nous gagnons plus, nous choisissons également d’augmenter notre niveau de vie. Mais beaucoup de tentation de dépense se produit également sans que nous nous en rendions compte. Nous avons simplement de l’argent supplémentaire sur notre compte bancaire, alors nous le dépensons.

Bien qu’il soit naturel d’améliorer son style de vie à mesure que ses revenus augmentent, cela peut aussi sérieusement dérailler vos objectifs financiers. Lorsque vous augmentez votre style de vie d’un montant équivalent à votre augmentation de salaire, vous ne mettez pas d’argent supplémentaire dans votre fonds d’urgence, vos comptes de retraite et d’autres objectifs financiers.

La tentation de dépense peut sembler relativement inoffensive, mais elle peut en fait nous mettre dans une situation très précaire. Des données récentes montrent qu’environ 54 % des Américains vivent au jour le jour, y compris 40 % de ceux dont le revenu dépasse 100 000 $. Malheureusement, cela signifie qu’il reste peu de budget pour couvrir les urgences financières ou atteindre des objectifs financiers.

Exemples de tentation de dépense

La tentation de dépense peut prendre de nombreuses formes différentes. Dans certains cas, l’inflation de style de vie se produit en raison de nombreuses petites dépenses accrues qui s’accumulent. Par exemple, vous pourriez vous abonner à un nouveau service de streaming ici et là, faire des folies pour des vêtements plus beaux ou passer à des produits bio.

Ce sont ces petites augmentations de dépenses dans de nombreuses catégories qui permettent à la tentation de dépense de passer inaperçue jusqu’à ce que vous examiniez de près votre budget.

Dans d’autres cas, l’inflation de style de vie est beaucoup plus facile à repérer car elle se présente sous forme de gros achats. Vous pourriez améliorer votre style de vie en améliorant votre maison ou votre appartement, en achetant une nouvelle voiture ou en prenant des vacances extravagantes.

Comment éviter l’inflation de style de vie

L’inflation de style de vie se produit souvent sans que nous nous en rendions compte, mais il existe plusieurs façons de l’éviter. Continuez à lire pour découvrir cinq façons d’éviter la tentation de dépense.

CRÉER UN BUDGET

Vous avez presque certainement entendu dire que la meilleure façon de contrôler vos dépenses est d’avoir un budget, mais cela vaut la peine de le répéter.

Lorsque vous avez un budget, vous dites à votre argent où aller plutôt que de simplement dépenser l’argent qui se trouve sur votre compte.

L’un des meilleurs budgets pour aborder la tentation de dépense est le budget 50/30/20. Avec cette méthode de budgétisation, 50 % de vos revenus vont vers les besoins, 30 % vont vers les envies, et 20 % vont vers l’épargne et les dettes.

Cette méthode de budgétisation permet de traiter facilement les augmentations de salaire car vous utilisez le même pourcentage pour répartir votre budget, peu importe combien vous gagnez. Lorsque vous avez un revenu supplémentaire, vous pouvez simplement le diviser en utilisant ce même cadre.

Besoin d’aide pour commencer votre budget ? Consultez notre guide complet pour créer un budget (et vraiment s’y tenir).

FIXER DES OBJECTIFS D’ÉPARGNE

La définition d’objectifs nécessite l’élaboration d’un plan clair pour votre argent. Par exemple, si je veux financer l’acompte sur une maison dans deux ans et que cela va me coûter 24 000 €, alors je sais que je dois épargner environ 1 000 € par mois pour cet objectif.

Si je suis excité à l’idée de devenir propriétaire et que cet objectif est vraiment important pour moi, je ne serai pas tenté de dépenser ces 1 000 € en dépenses inutiles. Non, j’ai déjà un plan pour cet argent.

Une chose que je sais sur moi-même, c’est que je suis beaucoup plus motivé à épargner lorsque j’ai un objectif spécifique en tête plutôt que lorsque j’épargne juste pour épargner.

Si vous n’avez actuellement aucun objectif à court ou à long terme vers lequel vous travaillez, il est temps de commencer. Consultez le guide gratuit que j’ai créé sur la définition et l’atteinte de vos objectifs financiers.

CRÉER DES LIMITES AUTOUR DES DETTES

La situation où la tentation de dépense est la plus dangereuse est lorsque nous ne gagnons pas réellement un revenu suffisamment élevé pour la couvrir, ce qui est malheureusement le cas pour beaucoup de gens.

Selon Bankrate, environ 54 % des Américains portent un solde sur leurs cartes de crédit. Et les données d’Experian montrent que le solde moyen des cartes de crédit est d’environ 5 525 €.

Il y a certaines situations où la dette est difficile à éviter. Si une urgence financière survient et que vous n’avez pas les liquidités pour la payer, il peut être nécessaire de la financer avec une carte de crédit ou un prêt. Et pour les gros achats comme les voitures, le financement est la seule option pour certaines personnes.

Mais souvent, la dette de carte de crédit est le résultat de l’inflation de style de vie qui dépasse notre revenu. Je dis cela par expérience ! Lorsque j’ai divorcé à 27 ans, je ne pouvais plus me permettre mon style de vie et j’ai fini par accumuler des dettes de carte de crédit avant de prendre mes finances personnelles au sérieux.

Si vous voulez éviter la tentation de dépense, il est temps de vous fixer des limites strictes quant à savoir quand vous êtes et n’êtes pas d’accord pour vous endetter.

AUTOMATISER L’ÉPARGNE

L’une des raisons pour lesquelles il est si facile d’augmenter nos dépenses lorsque notre revenu augmente est que nous avons simplement plus d’argent sur notre compte bancaire. Et quand l’argent est là, il est facile de le dépenser.

Une excellente façon d’éviter ce problème est d’automatiser votre épargne.

Lorsque j’étais prêt à prendre mon épargne au sérieux, j’ai mis en place un virement automatique de mon compte courant à mon compte d’épargne le jour après avoir été payé chaque mois. Au début, ce n’était que 50 €, mais j’ai progressivement augmenté ce montant au fil du temps.

Et vous savez quoi ? Cet argent ne m’a pas manqué sur mon compte bancaire. Il était hors de vue, hors de l’esprit. Et parce qu’il n’était pas là pour être dépensé, je n’étais pas tenté.

Vous pouvez utiliser cette technique d’épargne automatique pour constituer votre fonds d’urgence, épargner pour un grand objectif financier, financer vos comptes d’investissement, et plus encore.

FAIRE UN PLAN POUR LES AUGMENTATIONS DE SALAIRE

Lorsque vous avez eu des augmentations de salaire dans le passé, vous êtes-vous déjà assis pour décider intentionnellement où cet argent irait ? La plupart des gens ne le font pas, mais c’est en fait la meilleure façon d’éviter la tentation de dépense.

Disons que vous venez d’apprendre que vous allez obtenir une augmentation de 3 000 € (après impôts). Lorsque vous le décomposez mensuellement, les 250 € supplémentaires ne semblent pas beaucoup. Mais quand vous regardez l’ensemble, 3 000 € est une somme d’argent décente à mettre vers vos économies et d’autres objectifs financiers.

Alors plutôt que d’augmenter simplement vos dépenses de 250 € lorsque vous obtenez votre augmentation de salaire, asseyez-vous à l’avance et décidez exactement où iront ces 250 €. Peut-être que vous les mettrez vers des prêts étudiants, l’acompte d’une maison ou vos investissements.

Et rappelez-vous, vous pouvez bien sûr consacrer une partie de cet argent à l’élévation de votre style de vie (nous en parlerons plus tard). Il est juste important d’être intentionnel.

Pouvez-vous inverser l’inflation de style de vie ?

Malheureusement, la plupart d’entre nous ont déjà succombé à la tentation de dépense tout au long de notre vie d’adulte. Donc, bien qu’il soit important de parler des moyens d’éviter d’augmenter notre style de vie à chaque augmentation de salaire, il est tout aussi important de parler des remèdes pour notre tentation de dépense existante.

Pouvez-vous réellement inverser l’inflation de style de vie ?

Je ne vais pas mentir — il est vraiment difficile d’inverser l’inflation de style de vie. Une fois que vous avez amélioré votre situation de vie, vos habitudes alimentaires ou votre garde-robe, il est difficile de revenir à la version plus abordable que vous aviez auparavant. Mais cela ne veut pas dire qu’il est impossible d’inverser la tentation de dépense.

Je pense que la clé pour éliminer une partie de l’inflation de style de vie qui s’est déjà infiltrée dans votre budget est de clarifier vraiment vos valeurs. Parce que lorsque vous clarifiez vraiment vos valeurs, il est plus facile de dépenser de l’argent de manière à les respecter.

Voici un exemple pour vous. J’avais l’habitude de dépenser beaucoup d’argent en vêtements. À l’université, je me rendais au centre commercial avec un ami et dépensais quelques centaines de dollars, parfois pour des choses que je ne portais que quelques fois.

Même plus tard dans la vingtaine, je succombais aux dépenses émotionnelles, achetant des vêtements quand j’étais anxieuse, déprimée, etc. La différence est que parce que je gagnais plus d’argent qu’à l’université, j’achetais aussi des vêtements de meilleure qualité.

Mais voici le truc : les vêtements ne m’intéressent pas vraiment. Je porte généralement les mêmes quelques articles dans mon placard, ce qui signifie qu’il n’y a rarement une raison pour moi d’acheter de nouveaux vêtements.

Au cours de mon parcours financier personnel, j’ai passé beaucoup de temps à identifier mes valeurs. J’ai réalisé que les beaux vêtements n’étaient pas vraiment quelque chose que je valorisais, et pourtant je dépensais beaucoup d’argent pour eux. Et parce que j’avais cette clarté, j’ai pu inverser cette tentation de dépense.

Je vais également admettre volontiers qu’il y a certaines formes de tentation de dépense que je n’ai aucune envie d’inverser. Mon mari et moi apprécions vraiment la bonne nourriture, et nous aimons essayer des restaurants locaux. Nos dépenses alimentaires ont augmenté au fil des ans, mais je ne suis pas particulièrement intéressée à les réduire.

Mais je suis à l’aise avec cette décision parce que j’ai identifié mes valeurs, et je sais que c’est une forme de dépense qui les respecte.

Quand la tentation de dépense est-elle acceptable ? Ce que vous devez savoir sur l’élévation du style de vie

Augmenter votre style de vie en proportion de chaque augmentation de salaire rendra difficile de faire des progrès significatifs vers vos objectifs financiers.

Mais cela ne signifie pas que la tentation de dépense n’est jamais acceptable. Après tout, personne ne s’attend à ce que vous mainteniez le même niveau de vie que vous aviez au début de la vingtaine, lorsque vous gagniez le salaire minimum et partagiez un appartement avec trois colocataires.

Et franchement, éliminer complètement la tentation de dépense rendra très difficile de vous motiver à gagner plus. À quoi bon si vous ne pouvez pas en profiter ?

La clé pour bien gérer l’inflation de style de vie est d’en être intentionnel. Décidez quelles augmentations de dépenses ajouteraient une véritable valeur à votre vie. Cette tentation intentionnelle de dépense — nous l’appellerons élévation du style de vie — pourrait ressembler à l’amélioration de votre maison, à l’achat de vêtements de qualité qui dureront plus longtemps, à l’achat d’aliments sains au lieu de ce qui est le moins cher, et plus encore.

Une règle générale que certains experts recommandent est d’allouer 50 % des augmentations de salaire à l’élévation de votre style de vie, tandis que les autres 50 % vont vers vos objectifs financiers, comme le remboursement de dettes, l’investissement pour la retraite, etc.

Une autre façon de gérer votre élévation de style de vie est d’utiliser le budget 50/30/20, comme nous l’avons discuté plus tôt. L’avantage du budget 50/30/20 est que vous n’avez jamais à réfléchir à la somme appropriée à dépenser — tout est prévu dans la structure du budget.

En fin de compte, ce que vous choisissez de faire avec les futures augmentations de salaire dépend de vos objectifs financiers. Bien que beaucoup de gens — moi y compris — veuillent profiter d’une partie des fruits de leur travail avec une petite élévation de style de vie, ceux qui recherchent le FIRE — ou l’indépendance financière, la retraite anticipée — mettent souvent presque toutes leurs augmentations de salaire dans des investissements pour atteindre leur grand objectif. Vous devez trouver ce qui fonctionne pour vous.

Conclusion

La tentation de dépense peut sembler inoffensive, mais elle peut sérieusement dérailler vos objectifs financiers et même vous amener à vivre au jour le jour.

La bonne nouvelle est que tant que vous en êtes intentionnel, vous pouvez élever votre style de vie tout en laissant de la place dans votre budget pour épargner, investir et prendre soin de votre futur vous.